自営業や個人事業主でも持てるクレジットカードの審査を超解説

今回の記事においては、自営業者や個人事業主などの、いわゆる「個人経営者」が持つ事が可能な、クレジットカード全般に関しての内容が書かれています。

そして、その際に最低限必要な審査に関しての必要書類や心構え、条件その他についての全ての大まかな、覚えておかなくてはならない事について記述をしていますので、大いに役に立つ事は間違いがありません。

自営業や個人経営者のクレジットカード審査について

自営業者の方の場合による、クレジットカードの審査に関しての説明になります。大抵の消費者金融業者が扱っているフリーローンなどのクレジットカードの商品の場合は、定期的に収入が安定をしている会社員や公務員、組合員などのような、いわゆる被用者の就労形態にある人々を、貸付の対象にしたものとなっています。

このため、収入に安定性が欠ける自営業者の場合には、申込みをすると審査に落ちやすい傾向があります。後でも詳しく触れますが、まずはその事をしっかりと、最初に理解をしておく事です。

銀行系クレジットカードの申込には、本人確認の必要があります

今話した事から、それでは消費者金融業者が扱うもの以外の、銀行系のクレジットカードの申込みや利用をすればよいのでは、という意見もあるかもしれません。確かにそうした考えもあるかもしれませんが、それでも自営業者の方である申込み者の場合でも、本人確認が必ずありますので、その点をよく留意をしておく必要があります。

また、最近では2015年の4月からマイナンバー制度が始まり、そのため、本人確認の際にその番号を審査の対象とする銀行などもあったりしますので、こうした事態も想定をしておかなくてはなりません。このように、自営業者に関わらず、銀行系の場合には全般的に利用希望者に対しての申込み資格や基準が、ある程度厳しい面がありますので、理解が必要です。

収入面が多くても審査に落ちる可能性が高い

現在、収入が割と安定をしていて、ある程度の収益がある方や好調な経営状況である方なども、きっとおられるかもしれません。しかし残念ながら、そういった方でも、審査に落ちる場合が多い傾向があります。

もう既に、開業以来の債務の完済や1、2社くらいの借入先しか無いような方、あるいは全く債務超過などのような事態が無い方でも、信用保証協会等の記録が無い、などといったような理由で、申込み先の貸金業者や銀行、組合などが疑問を抱き、審査で落とすといったような事情です。これは実際に司法界においても課題となっていますが、信用保証協会などの扱い者側は、権利の平等性を唱えて世論への反論をしている様子でもあり、引き続き、今後も課題になりそうです。

開業直後の場合は、審査が厳しい

こうした点は、どのような業界分野や職種などにおいても、自営業者全般としてある傾向があります。そもそも開業直後といった状況であり、確定申告などをしていないような状態でもありますので、保証人無しの商品の場合でも、収入証明関連の何らかの証明書類が必要なところなどもあったりします。

カード会社や銀行、組合の貸す側としても、その債務回収自体が健全に、支障無くなされるかどうかを確かめていく必要性が立場上ありますので、その確実性が保証をされていくためにも、収入証明関係の種類を必要とする事情があるといえます。そのため、どうしても開業直後においての借入れ申込みなどでは、苦労をする面が少なくはありません。

自営業者や個人事業がクレジットカードの審査に通りにくい理由

上記にて少しだけ話しましたが、自営業者自身の収入が一定でない、あるいは中々安定をしないなどといった理由も、もちろん審査が通りにくい一因でもあります。それ以外にも、法務局などへの個人商業登記を備えた公示をしていない、あるいは確定申告をしていない、などといったような事情で、信頼出来ないという面もあります。

事実、個人事業としての形の経営をしている以上、法人としての複数人員などからなる事業者のように、一私人と事業者との境界線があいまいであるといった事情などもあり、申し込み時においての収益報告などでの内容をごまかしたりはしないだろうか、などといった理由で、審査を落とす可能性なども考えられます。

自営業者の場合、収入(年収)が安定しない

これも今まで少しだけ述べてきましたが、その事業規模や内容、職種、専門分野での事業そのものの価値などにより、収益面においての額といったものは、自営業者それぞれにおいて異なります。その収入面においての不安定さ自体の差が、大きければ大きい分だけに、貸す側であるカード事業者としても、債務回収の面において不安になると考えられます。

そうした面でも、収入面の不安定さといったものは、カード事業者側にとっては、最大の関心事です。そうした面を踏まえながら、申し込みをする側としては、なるだけ収入が多少不安定な方でも申込みが可能であり、審査が通りやすいところを探していくという努力が、どうしても必要になります。収入が安定しないゆえに、自営業者としても、この事を忘れてはなりません。

返済の遅延をされる可能性が高い

上記で解説したように、自営業者全体としては収入が安定をしないといった課題がありますので、その分、自営業者によっては、返済そのものが遅延あるいは遅滞などへ、突如陥る可能性も否定は出来ません。また、なんらかの事情などにより、急遽、事業自体の運営が停止あるいは中断を余儀なくされて、破産・清算処理などによる債務回収なども不可能になるリスクも、自営業者が借主である場合には大きいといえます。

そうした面でも審査を、どうしてもカード事業者側としては厳しくしていくという事情があるといえます。このように、返済面においての遅延その他のリスクの高さも、審査が厳しくなる一因です。このため、借りる側である自営業者の方としても、申込みをする際には、それだけにカード事業者側を安心させていく心証が必要になってきます。

収入の証明をする手段に乏しい

これはとくに、開業間もない自営業者の方に多く見られる傾向でもあります。このような方の場合には、大抵の方が確定申告などを済ませたりはしていないような形が多いといえます。このため、どうしてもカード事業者側へ、確実性のある収入証明に関しての内容を開示していく点について、困難があるところといえます。また、事業内容などによっては、確定申告などをしていない分、通常での収入証明書類などを作成したりする事が困難であるような、事業分野の方などがあったりします。

このような方の場合には、仕訳帳あるいは単式簿記などのような形でも構いませんので、日頃から、こまめに何時でも収入状況を自分なりに証明出来る書式の手段を心掛ける事が、とても大切です。とにかく、カード事業者側による心証において、収入面での確実性のある書類作成が普段から必要といえます。

自営業や個人事業主が審査通過するための基準とは？

今まで話してきたように、個人事業主などの自営業者の場合には収入が不安定な面があり、収入そのものの証明がしにくく、それゆえに審査に落ちる傾向があります。

このため、クレジットカードの審査に通過をするためには、カード事業者側へ、きちんとわかりやすい文書類の形や確定申告書などのコピーを提示したうえで、納得させていく必要性があります。そしてそのうえでさらに、カード事業者による審査の通過基準がありますので、この点についての知識もある程度、理解をしておく必要があるかもしれません。

クレヒスは参照される

クレジットカード事業者がカード申込み審査を行う際に参照にしている情報は、CIC信用情報機関が持つ「クレヒス(クレジットカード歴)」が、その中心となっているようです。そして、そのCIC協会が扱う申し込み希望者自身に関しての、最初の取得時点から現在までの、全てのクレジットカードの利用履歴そのものがクレヒスにあたりますので、本当にその本人自身に返済や完済面などにおいての信頼性があるのか、それを確かめたりしていくうえにおいて、とても貴重な審査基準の中心情報といえます。

確かにそれ以外にも、次の各小節においても触れる、開業年数や事業実態の明確性なども重要な判断基準といえますが、実際の現在所持しているクレジットカードにおいての支払い遅滞や遅延、滞納とかが無いかを確かめる面においては、こちらが重要視されます。

開業年数

そして今度は、カード事業者側が審査の基準1つである開業年数についてですが、どうやらこちらは、3番目に大切な審査基準の目安なようです。確定申告をしていない、あるいは具体的な収入証明などの記録文書類の作成をしたりはしていない状態で、カード申込みをしてきた自営業者の方を審査したりする際に、それらの収入証明書類が不要なカード事業者などが、判断の目安の基準にしたりする場合もあります。

ただし、大抵の自営業者の方の場合とかには、先程も話したCIC協会などが保有をしているクレヒス情報で、収入面においての審査判断をしたりする形になりますが、それでもカード事業者によっては、何年か以上というお申込み条件なども備えたりしているところもありますので、明確にしておく必要性はあります。

申込者の事業の実態について明確にしておくこと

こちらは2番目に重要なカード事業者が審査の基準にしているものといえる、申込み者(自営業者)自身がやっている、事業の実態の明確性です。実はこれは先程のCIC協会が扱うクレヒスの次に重要な審査基準の目安であり、この事業内容そのものの実態を明確にしていなければ、カード事業者側の審査に関しての心証を悪くしたりする場合もありますので、要注意といえます。

もちろん、事業内容自体が公序良俗に反したり、あるいは反社会性が強いものであると判断をされたりするような場合には、審査が通らない場合もありますので、そうした点に気を付ける必要性があります。そして、この事業の実態を明確にしてカード事業者側へ伝える際には、個人商業登記を法務局などへ備えたりしていれば、屋号や事業内容に関しての信頼性がある事になりますので、その事を伝えれば、審査が通りやすくなる場合もあります。

自営業(個人事業)が審査通過の確率を上げるためには？

それでは今から、自営業者や個人事業主をはじめとする個人経営者が、自ら希望するクレジットカードの審査においての通過率を上げるためにはどうしたら良いのか、今からこの事について触れてみます。基本的に、個人経営者用のクレジットカードの審査に関しては、全般的にインターネット上にあるフォームからの申込みが可能なものは、めったにありません。このため、郵送やFAXなどの仕様での、申込書類提出の形になりますので、この事を留意しておかなくてはなりません。

固定電話番号を必ず記入しておく

今話したように、紙面の仕様からなる申込み書類の提出という形での申し込みになりますので、やはりそれなりの配慮が必要になります。このため、少しでも審査基準に関してのカード事業者側の心証を少しでも良くしていくためにも、申し込み書類の記入欄には、きちんと自営業者自身のところの固定電話番号を、必ず記入しておくようにします。

そして、固定電話でのインターネット回線を接続している方のような場合には、メールアドレスの記入欄などがある場合には、必ずそこも書くようにしておきます。そうすると、大抵の場合にはその番号やメールアドレスなどへ、申し込んだ商品を扱うカード事業者の担当者の方から連絡が来ますので、必ずそれに応じたうえで、そのまま申込み手続きでの質疑応答や内容確認の説明などにのぞむようにして、結果を待つようにします。

勤続年数を増やす

審査通過率をもう1つ上げていく方法としては、あえて借り入れ自体を先延ばしにして、現在の事業においての勤続年数を増やしていくという、キャリア面においての工夫です。ただ、この方法を用いる場合には、その期間の間に自分が利用をしたいと考えていた商品の内容やお申込み条件・資格などが変わってしまう可能性なども注意が必要です。

もしかすると、その商品自体が廃止になり無くなってしまうような事態も考えられますので、長期的に見ながら、こまめな情報確認とかがどうしても不可欠となります。また、幾ら勤続年数を増やすとはいっても、申込み書類の記入欄に虚偽偽りのような内容を書くといった訳ではありませんので、この点についてよく留意をしつつ、申込み作業にのぞんでいく必要性があります。

あえてキャッシング枠は「0」にして申込み

そして実は、ここのところもとても大切な内容であり、多少の申し込み書類においての記入仕様の違いはありますが、ここではキャッシング枠の記入詳細が無いような場合について、話していきます。書式の仕様なども、カード事業者毎により実に様々ではありますが、キャッシング枠の詳細様式に欠けるものなどもあったりします。

このような場合には、あえてその枠を最初から「0」円にして申込むようにします。そのうえで、借り入れ総額自体もクレジットサービス枠を10万円程度にしておけば、審査が通りやすくなりますので、覚えておけば大変役に立ちます。そのうえで、月毎の支払いであるリボルビング式にしておけば、実際に使用したりする場合にも、一括返済をしたりするような無理な支払いの心配などもありませんので、とても安心です。

自営業(個人事業主)の方がクレジットカードを持つメリットは？

いくらクレジットカードとはいっても、やはり個人経営者専用のものであり、それ以外の方などは、利用が出来ない部類のものになります。だからこそ、それだけに自らのビジネスに利用が出来る可能性が大いにありますので、所持するだけの価値は間違いなくあります。

では、そうした価値の内容というものに関してはどのようなものがあるのか、今からその事について、小節毎にそれぞれ触れてみます。尚、近年においての整備をされているインターネット環境などをも踏まえたうえで、記述の方をしていきます。

経費精算に非常に便利

確定申告、あるいは損益計算書類などの作成をしていくうえにおいて、そのまま借入金として負債の部での金額記入が可能です。そしてそれをそのまま経費精算の貸方の方へ計上をしていけば、それで借方の欄への利益額の算出による記入が出来ますので、経費の内訳が仕訳帳においてわかりやすくなるという面があります。

一方、今話したような仕訳帳などのような複式簿記方式での経費精算のやり方が苦手であるというような方の場合には、財産法方式による単式簿記仕様での計算表示などでも精算が可能ですので、これで計上をしていくという方法もあります。なるだけ自分やそれ以外の方にもわかりやすくするような経費精算面においての計算がしやすくなりますので、そうした点で、公的な制度での貸付金サービスなどよりも利用がしやすいといえます。

支払いに関して公私の区別がしやすい

そして、これも上記にて解説した経費精算においての計算面での話に続きますが、支払いでの場合において、精算書面上、公私の区別をしながら記入をしていける点がありがたいといえます。例えば、インターネット上での専用ビジネス計算ソフトなどを使用しているような方の場合、そのソフト上においての、それぞれの自分が得意な書式での計算の際に、公的な欄と私的な欄とに分けて、そのまま使用したカードで内容の入力をしながら金額算出をしていく事が可能になりますので、大変便利です。

また、ソフトによっては、そのカードでのデータをあらかじめ最初から入力設定をしておいて、そのうえで使用をした場合にはその時点で自動的にそれらの額が公私別に自動的に入力をされていくというようなものなどもありますので、そうした公私別での計上面においての利便性に、大変優れた面があります。

様々なポイントが貯められる

これはカード事業者やカード本体の商品毎にもよりますが、使用するとその分だけ何らかの形で、ポイントが貯まるものも存在しています。また、そのカード事業者が自ら運営をしている公式サイトやポイントサイトその他の各種ホームページにおいてのポイントに加算をされたりする場合がありますので、そうした面でもとてもお得といえます。

また、そのカード事業者のみによる事業範囲内だけでは無くて、そことの事業提携をしているその他の事業者との合算ポイント処理がなされて、そちらの方へのポイント加算などもなされたりするような場合もありますので、そうした面でも非常に利用価値があります。これらのように、インターネット環境が整えられる以前の従来型のサービスにおいては考えられなかった利便性がある点が、とても特徴的です。

経費の支払いを電子データとしてまめられる

これは先にも話した専用ビジネス計算ソフトウェア(会計用ソフト)との連携の点について、少しだけ触れました。そして設定次第では、その経費の支払いデータをそのままの内容で、そのソフトでの電子データとする事が可能です。そうする事により、わざわざ一々最初から打ち込んだりするような手間を省いたりする事が出来ますので、大変便利な仕様になっています。

さらにソフトによっては、設定を行うとその使用した分の金額と用途データとが、そのままカードを使用した時点で、その結果がデータとして反映をされたりするものもあったりします。経費用途内容が全体的に複雑な方の場合には、このようなソフトやカードなどを利用したりするのも手といえます。以上のように、経費支払いに関してのデータを、会計用ソフトへ反映をさせたりする事が可能な点が、ありがたいといえます。

法人カードの詳細について

ここでいう「法人カード」とは、会社法上においての自らの商号からなる会社法人登記を備えており、役員や自らが持つ資本金の実態、事業内容のあり方、社員数などが法律上(会社法上)において、明確になっている会社法人を貸付の対象にした、クレジットカードのサービス商品の事をいいます。このため、一私人や先程述べた個人経営者などは利用が出来ません。ただし、個人経営者の方が、自らの事業を会社法人へ変更をしたりした場合には、利用が可能になります。

法人カードの審査基準

今述べた導入文のところにある、会社法人としての実態なども、審査基準に関しての対象の中心でもあります。さらにそれらだけではなくて、法人カードの審査基準においては、そこの代表者や役員の面々の明確性などが非常に重要になってきます。例えば、株式会社や有限会社(持分会社)などでは、最低でも3人以上の人員からなる経営役員の存在・実態の明確性が必要になってきます。そしてこれなども、債務不履行や支払い遅延・遅滞なでの責任を負わせるうえで、カード事業者にとっても、債務回収面においての最大の関心事でもあります。

そして基本的に、カードの申し込みそのもの自体は、会社法人の代表者あるいは申込みの権限を与えられた社員の方の地位名義で可能なところが一般的ですが、中には、そこの法人人員の全員の合意が必要条件としているところなどもありますので、しっかりと事前に、申し込み内容を確認しておく必要性があります。

法人カード利用の特典やサービスについて

基本的に、先程も触れた個人経営者用のカードの場合と同じように、ポイントが付いたりするところなどもありますが、実は特典やサービスなどは法人カードの場合、商品によっては、独自の特典やサービスがあったりします。ここの小節では、それらの代表的なものを幾つか挙げてみます。まずは、一定の金額の借り入れをしたうえで利用を実際に行った場合、それ以後の金利自体をさらに現在のものよりも低くサービスをするというものです。

ビジネス用のカードなだけあり、その利用金額なども普通のクレジットカードなどよりも多い分、返済額なども高額になりますので、そうしたサービスの商品もあります。そしてもう1つは、一定の金額の実際の利用をしたりした場合に限り、それ以後においての貸付増額などを受け付けるサービスです。条件付きではありますが、これなども急な出費には十分対応が可能な特典ですので、大いに利用価値があります。これらのように、法人カードならではの、他のカード類には見られない独自の特典・サービスがあります。

自営業の方におすすめの法人カード

現在のところ、多くのところにおいて宣伝広告やバナーなどが見られるものとして、以下のようなものが挙げられます。まずは、あの消費者金融事業者の1つでもあるアイフル社が扱う「ビジネクスト」です。金利もとても低めであり、審査のハードルなどもそれ程高くはありませんので、中々な好評のようです。個人・法人問わず申込みが可能ですので、大変便利な商品の仕様になっています。ただし、確定申告書類2期分(2年分)と、法人印鑑証明書1通分が必要ですので、この点さえしっかりしていれば、借入れが可能です。

そしてもう1つは、オリエントコーポレーション社が扱う「エグゼクティブゴールドフォービス」です。こちらは個人用と法人用とに分けられており、法人用のものの場合にはキャッシング仕様が付いていない状態になっています。それでも大変高額な事業上での決済などをする際にはとても便利ですので、大変利用価値があります。これらの2つが、お勧めの法人カードといえます。

自営業や個人事業主におすすめのクレジットカードの紹介

個人経営者に属する、自営業者・個人事業主にお勧めである、事業者用のクレジットカードの商品についての内容になります。意外にも、インターネット上でのポイントサイトなどの掲載広告において、多く表示がなされているせいもあり、実際に利用されている事業主の方も多い状況です。

本当にどれも使えるカード類ばかりであり、それぞれの独自のサービスや特典などが有る点も、とても見逃せません。こうした事情などもあり、以下の幾つかの代表的なものを挙げながら、それらについてそれぞれ見ていきます。

イオンセレクトカード

あのイオン銀行が扱っている、銀行系のキャッシング機能と電子マネーシステムが付いた大変便利なカード商品ですが、一私人・個人経営者・法人問わず貸し付け対象であり、とても利便性に優れています。

そのうえ、普通のイオン系のスーパーやショッピングモールにおいてお買い物や物品購入などをしたりした際にはWAONポイントなども付いたりしますので、お得なカードといえます。さらにイオン銀行口座の普通預金金利上乗せなどの特典とかがありますが、その代わり、イオン銀行の開設が必要条件になりますので、この点を留意しておかなくてはなりません。

楽天カード

アメリカン・エキスプレス・ゴールドカード

こちらも有名なクレジットカード・ブランドの1つでもありますが、一私人用・個人経営者及び法人用の2種類が存在しています。そして何れのものでも、利用開始以後は年会費税込み1万2千960円を支払わなければならない義務がありますが、その代わり条件付きで、先程も話した会計用ソフトとのデータ連携や付帯保険補償、様々な取引行為においての利用金額分のポイント化サービスなどの機能が付いたりしていますので、サポートサービスの充実さには目を見張るものがあります。

とくにその中でも『メンバーシップ・リワード・プラス』などへの登録をしておけば、年会費税込み3240円で、提携航空会社や宿泊ホテルなどとのポイント連携だけではなく、それが同カードの永久ポイントとして利用が可能になりますので、そうした面でも大変利用価値が高い商品といえます。

ACマスターカード

あの盛んにおかしなテレビCMでお茶の間を賑わせているアコム社が扱う、ACマスターカードです。

消費者金融事業者が扱うカード商品でありながら、その利用価値の高さは高級カードブランドにも匹敵するあり方であり、カード商品業界でもダントツです。

そして商品仕様自体も中々機能性に優れており、キャッシング枠・クレジットサービス枠の2つが同時に備えられているような仕様でもあります。また、元々消費者金融事業者としてアコム社自体が従来からキャッシング商品を扱ってきたという経緯もあって、従来型のキャッシングサービスとの連携なども可能であり、その枠をマスターカード本体でも利用が可能ですので、そうした面でも大変利便性が高い商品といえます。

まとめ

以上が「自営業や個人事業主でも持てるクレジットカード審査ガイド」の記事内容になります。事実、現在のインターネット環境がかなり整備をされて、その回線ネットワークが普及をしている時代においてはとくに、クレジットカードは、自営業者や個人事業主をはじめとする個人経営者全てにとって、とても役に立つ、貸付サービス商品の一環といえる存在です。

そして将来的には、現在のインターネット環境なども、アプリ仕様を中心としたモバイル端末と、従来型のブラウザ仕様であるパソコン端末との合一化が進んでいくものと考えられますので、その分、まだまだ機能性においての需要があるといえます。このためさらに、新たな商品の仕様からなるクレジットカードが開発をされていく可能性は大いにあります。