現在クレジットカードを所有し、利用している人は多いのではないでしょうか。その支払いが容易になること、やポイント還元システムが好評であるように思われる。
しかし、そのような状況の中で、クレジットカードの仕組みやメリット・デメリットについて詳しい知識を持っている人はそれほど多くはないのではないだろうか。特に若年層に多いように感じられる。そこで、私は、クレジットカードの仕組みと、具体的なそれのメリットおよびデメリットについて紹介していきたいと思うのだ。
目次
クレジットカードの仕組みを解説します。
大まかなクレジットカードの仕組み
消費者がクレジットカードを利用すると販売者(消費者とは反対の立場、具体的に言うと店頭など)は消費者が利用したクレジットカードを発行している会社に対して代金を請求する。そして、その請求分をクレジットカード会社は振り込むのだが、その際に「手数料」を取る。この手数料というシステムがクレジットカードにおけるミソな部分である。
そして、その手数料の一部を消費者にポイントとして還元することでクレジットカード会社と消費者と販売者の関係をwin-winな関係(双方がメリットを受けられる状態)にしている。「販売者にはメリットがないのではないか？」と感じる人がいるかもしれないが、その疑問に関する返答は後述を参考にしてほしい(小見出し3－3)。
なぜこのようなクレジットカードのシステムが成り立つのか
そしてもう1つ疑問を持った人がいるかもしれない。その疑問は、なぜそのようなクレジットカードのシステムが成り立つのか、という点である。その疑問について、ここで説明していく。消費者とクレジットカード会社と販売者のすべてが利益を得ることができるシステムを成り立たせているのは「信用」である。
具体的に見ていきたいと思う。クレジットカード会社は、消費者に対して、審査を行い(クレジットカード入会審査)、その消費者が「信用」するに値する人間かどうかを判別します。そして、「信用」できると判断した場合は、消費者の「利用した分の金額は必ず返す」という契約を結んだので、それを「信用」し、彼らにお金を貸すのである。消費者とクレジットカード会社の間だけではなく、販売者とクレジットカード会社の間にも「信用」が存在する。販売者は実際にお金を消費者から受け取ったわけではなく、クレジットカード会社が後々払ってくれるという「信用」を受け取っただけである。したがって、「信用」なしではクレジットカードの仕組みは成り立たないのである。
クレジットカードのメリット(クレジットカード会社、消費者、販売者の3つの視点から)
クレジット会社のメリットは先ほど説明があった通り、販売者からの手数料である。
消費者のメリットは、先ほど説明があったように、使用することでポイントがたまっていくことが最初に挙げられるだろう。このポイントが次回の購買の際に役立つ。ポイント還元のシステム以外にも、現金管理の手間が省ける、ということも挙げられるだろう。大金を所持して歩き回るのは非常に危ないし(紛失や盗難などが考えられる)、そもそもその大金を銀行から引き出しに行かなければならない。そのほかにも、現金だと紛失してしまうとどうしようもないが、クレジットカードの場合だとその救済のシステムが整備されているので安心である。
まず、最初に考えられるメリットは、客単価が上がることではないだろうか。言い換えると、1度の購買で使用する金額が現金の時と比べてクレジットカードのほうが上がる、ということである。消費者は、大金を持ち歩きたくないし、そのような高価なものを購入する際のポイント還元を期待してクレジットカードを使うことが多いからこのようなことが起こる。また、客数が増える、というメリットもある。クレジットカードの支払いの簡易性がゆえに、多くの人が気軽に購買をしていくという傾向がある。
クレジットカードのデメリット(クレジットカード会社、消費者、販売者の3つの視点から)
それは何と言っても、消費者との間の「信用」がなくなってしまうことがある、という点である。具体的に言うと、消費者が自信の支払い能力を超えてクレジットカードを使用してしまい、自己破産に陥ってしまうことである。そうなってしまうと、クレジットカード会社は、それらを負担しなければならない。
クレジットカードで支払うということは、現金をその場で支払わずに購入するということである。そのような状況だと、金銭感覚が通常の状態とは異なり、ついつい消費者は使いすぎてしまう傾向があり、その後の生活を金銭的に圧迫したり、最悪の場合自己破産に陥ってしまうこともある。利用残高を逐一確認するなどして、計画的な利用を心がけなければならない。
販売者のデメリットは、クレジットカード会社に対して手数料を支払わなければならない、という点である。現金での支払いでは発生しなかったものであるから、販売者からすると損である。
総評・まとめ
クレジットカードの仕組みとその利用に関するメリットおよびデメリットは上の通りである。クレジットカードの利用を検討している方は、まず、それの仕組みを十分に理解してほしい。
そして、それを利用するメリット・デメリットをしっかりと確認したうえでの利用をしていただきたい。この記事がその助けとなれば私は幸いだ。
